Pólizas
de Seguros de Salud Individuales
en los Estados Unidos
Las personas
que contratan una cobertura médica en el mercado de seguros individuales
generalmente lo hacen porque no cuentan con acceso a coberturas
de planes de salud grupales contratados por los empleadores ni cumplen
con los requisitos necesarios para acceder a programas públicos,
como Medicare o Medicaid.
La mayoría de
las personas que contratan planes de seguro de salud individual
afrontan dificultades para encontrar un seguro que las acepte, que
sea accesible desde el punto de vista económico o que brinde una
cobertura adecuada. Las personas que padecen enfermedades graves
o crónicas, como la diabetes, es probable que deban enfrentarse
a grandes dificultades para contratar un seguro de salud individual.
Contratación
de un seguro de salud individual
Los estados
son los encargados de regular el mercado de seguros de salud individuales.
La reglamentación referente a quién puede contratar un seguro y
qué beneficios se incluyen en la cobertura varían según el lugar
en el que resida. En la mayoría de los estados, el mercado de seguros
de salud individuales se caracteriza por la “evaluación de
riesgos médicos”; eso significa que las compañías de seguros
en ese mercado deciden si van a vender la cobertura médica basándose
en el estado de salud, la historia clínica previa, la edad, el sexo
y otras características de la persona que solicita el seguro (y
en caso de que decidan brindar cobertura, deciden qué beneficios
van a ofrecer y qué prima van a cobrar). La diabetes es una afección
por la cual la mayoría de los encargados de evaluar los riesgos
médicos automáticamente le niegan la cobertura a la persona afectada.
Sin embargo, eso no sucede en todos los estados. Por ejemplo:
- En algunos
estados, la evaluación de riesgos médicos es ilegal en todos los
casos en el mercado de seguros de salud individuales. En esos
estados, todas las pólizas de seguros deben venderse con “emisión
garantizada”, lo cual significa que no se puede rechazar
a nadie basándose en su estado de salud. Esos estados también
les prohíben a las aseguradoras cobrar primas basándose en el
estado de salud. Por el contrario, las aseguradoras deben utilizar
una “tarifa comunitaria” única para calcular las primas
de todos los residentes.
- En otros
estados, sólo es obligatorio vender seguros de salud individuales
con emisión garantizada a determinados residentes (como, por ejemplo,
aquellos que poseen una historia de cobertura ininterrumpida).
- Algunos pocos
estados designan una o dos compañías de seguros como “aseguradoras
de último recurso”. Esas compañías (generalmente planes
de Blue Cross Blue Shield) deben ofrecer cobertura con emisión
garantizada pero, aun así, otras aseguradoras pueden realizar
evaluaciones de riesgos médicos. La tarifa comunitaria podrá o
no aplicarse a la aseguradora de último recurso, según el estado
en el que resida.
- En la mayoría
de los estados, todas las compañías de seguros privadas en el
mercado individual pueden realizar evaluaciones de riesgos médicos
al menos en algunos casos. Muchos de esos estados (aunque no todos)
establecen uniones de aseguradoras de alto riesgo, que son programas
públicos que brindan cobertura a algunos individuos “no
asegurables” que son rechazados por las aseguradoras privadas.
Conozca más
sobre la cobertura de asistencia médica individual
Comuníquese
con la oficina del comisionado de seguros correspondiente al estado
donde usted reside para saber qué tipo de legislación sobre cobertura
individual existe en ese estado, y dónde es posible que le brinden
cobertura. Usted encontrará esa información de contacto correspondiente
al estado en el que reside en la guía para el consumidor de seguros
de salud de la Universidad de Georgetown, que se encuentra disponible
aquí (únicamente en inglés).
Fuente
American Diabetes Asociation
http://www.diabetes.org/espanol/apoyolegales/polizas.jsp
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